Reunificación de deudas ¿Qué es? ¿Cómo se hace? ¿Cuánto cuesta? ¿Quién puede hacerlo? ¿Qué bancos lo hacen?
Es una de las formas más utilizadas por aquellas personas que tienen que pagar mensualmente varias cuotas de préstamos y les supone un desembolso muy elevado.
Para conseguir un desahogo y poder hacer frente a los pagos sin que eso afecte de manera demasiado crítica en su economía personal, los clientes acuden a su entidad con el objetivo de reunificar en una sola cuota todos los préstamos.
Con esta guía queremos ayudarte a que consigas hacer una reunificación de deudas en las mejores condiciones y sin complicaciones.
¿Quieres pagar menos por tus préstamos y deudas?
Una de las formas de pagar menos por tus deudas todos los meses consiste en hacer una reunificación de deudas. Consiste en agrupar todas tus deudas y préstamos en un solo pago para de esa forma pagar menos todos los meses.
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¿Cómo se hace una reunificación de deudas?
Lo primero es estar al corriente de todos los pagos. Los bancos no conceden préstamos a clientes que actualmente tienen alguna cuota impagada. Por pequeña que sea, es una señal clara para el banco de que puede que tenga problemas en el futuro para cobrar las cuotas.
En segundo lugar tienes que tener ingresos. No se puede acceder a ningún préstamo bancario sin tener ingresos fijos. Además deberás disponer de un contrato indefinido con al menos 3 meses de antigüedad y estabilidad laboral.
Debes tener en cuenta que la cuota que te quede como resultado de la refinanciación de tus préstamos no deberá superar el 40% de tus ingresos mensuales, para que no supere tu ratio de endeudamiento.
Por último deberás disponer de una propiedad que haya de aval de cara a la entidad bancaria en caso de impago. Dicha vivienda será gravada con el importe solicitado y será liberada una vez se haya devuelto el total de la deuda, sea mediante el pago de la cuota ordinaria o mediante la cancelación anticipada por pago.
La vivienda no deberá tener ninguna carga o en caso de tenerla, que no sea muy alta. Ten en cuenta que realmente vas a solicitar una reunificación, que consiste en que la entidad cancele tus deudas y las grave en tu vivienda, unificando el pago en una sola cuota hipotecaria en el plazo y condiciones pactadas.
Con este sistema vas a pagar más intereses durante más plazo, pero vas a conseguir una cuota mensual mucho más cómoda.
¿Quién puede hacerlo?
Cualquier cliente con capacidad de pago y solvencia económica y una propiedad libre de cargas. Tan solo tendrá que aportar toda la documentación al banco: documentación de su situación laboral, documentación de la vivienda a hipotecar y documentación de todos los préstamos que se quieren reunificar.
La entidad bancaria, tras estudiar la documentación, tasará la vivienda para asegurarse que cubre con creces la deuda en caso de impago y embargo judicial.
Si la respuesta al estudio es positiva, la entidad procederá a preparar la firma ante notario y a cancelar todas las deudas del cliente.
A partir de ese instante el cliente tendrá una sola cuota con una sola entidad.
¿Cuánto cuesta una reunificación de deudas?
Los gastos derivados de una reunificación de deudas ha de pagarlos el cliente.
Por un lado están los gastos de cancelación anticipada de todos los préstamos existentes, lo que conlleva pagar comisiones por cancelación y otros gastos. Por otro lado están los gastos de constitución del nuevo crédito, además de los seguros y otras comisiones bancarias y vinculaciones.
Aunque por lo general suele ser bastante conveniente realizar una reunificación de deudas cuando el pago de todas las cuotas supera el 50% de los ingresos mensuales.
¿Qué bancos hacen reunificación de deudas?
La reunificación de deudas las realizan los bancos tradicionales. La banca online aún se mantiene ajena a este tipo de productos bancarios.
Por norma general el banco más conveniente al que debemos acudir para pedirla es nuestro banco habitual, ya que al conocernos le será más fácil concedernos un producto que en definitiva es para gente que está demasiado endeudada.
¿Es conveniente hacer una reunificación de préstamos?
No es conveniente ya que realmente lo que se está haciendo es ampliar el plazo de los préstamos en una sola cuota, lo que conlleva más gastos, más comisiones y más intereses.
Pero es sin duda la mejor opción para aquellas personas cuyos ingresos mensuales se ven reducidos gravemente con las cuotas mensuales de sus obligaciones y préstamos.
De esa forma obtiene más margen todos los meses para poder destinar a vivienda y otras necesidades.
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Juan Rosado
CEO
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