Posibles consecuencias de pedir una hipoteca por más del 80
Te contamos cuáles son las posibles consecuencias de pedir una hipoteca por más del 80 % para comprar una vivienda.
Contratar una hipoteca por más del 80 % de la compra de una casa siempre ha sido una operación arriesgada. Principalmente, porque la deuda que se contrae con el banco es mayor, lo que aumenta el peligro de no poder pagar las mensualidades del préstamo si se sufre algún percance económico.
En los últimos años, sin embargo, este riesgo se redujo notablemente. Como las hipotecas tenían intereses muy bajos, los clientes podían pagar unas cuotas muy asequibles, incluso si el banco les prestaba hasta el 90 % ó el 100 % de lo que les costaba la vivienda. En consecuencia, muchas entidades relajaron sus criterios de aprobación y se lanzaron a financiar más del 80 % de la compra a los solicitantes que presentaban un perfil solvente.
Si una persona con pocos ahorros quiere pedir un préstamo hipotecario, es muy importante que sopese todos los peligros antes de tramitar su solicitud.
Cuotas más altas como consecuencia
Lo primero que hay que tener en cuenta es que devolver una hipoteca de más del 80% cuesta más dinero. Lógicamente, si el banco presta un importe mayor, las cuotas que pagará el cliente serán más caras. Con un ejemplo es más fácil verlo: supongamos que una persona quiere comprar una vivienda de 100.000 euros y contrata un préstamo con un plazo de 25 años y un interés medio del 2 %. Si la entidad le financia el 80 % del precio (80.000 euros), las mensualidades serán de 339 euros. En cambio, si le cubre el 100% de la adquisición (100.000 euros), las cuotas subirán hasta los 424 euros.
Por este motivo, el interesado en contratar una hipoteca de más del 80 % debe asegurarse de poder hacer frente a esas cuotas más altas. Es imprescindible que las mensualidades de todos sus créditos, incluida la hipoteca, no superen el 35 % de sus ingresos mensuales netos. Asimismo, el cliente debe contar con un trabajo estable que le permita hacer frente a los pagos de sus préstamos durante todo el plazo de reembolso.
El precio de la vivienda puede caer por debajo del precio al que compraste
Otro aspecto que hay que tener presente es la evolución del precio de la vivienda. Tras varios meses de subidas importantes, parece que el coste de las casas y los pisos empieza a estabilizarse. La previsión, además, es que las hipotecas se sigan encareciendo durante los próximos años, lo que puede reducir el número de compraventas (habrá menos gente que pueda permitirse adquirir una vivienda) y puede forzar a los vendedores a rebajar sus pretensiones económicas.
Es decir, que si una persona compra hoy una casa, es posible que esta valga menos dinero dentro de unos años. Y eso le puede generar problemas si contrató una hipoteca para financiar más del 80 % de la operación. Por ejemplo, si quiere vender la vivienda en un futuro cercano, es posible que no pueda liquidar el préstamo con la ganancia obtenida por la venta. Y si no puede pagar las cuotas y el banco subasta la casa para recuperar el dinero, es posible que aún quede deuda pendiente tras el embargo, por lo que la entidad podría embargar el resto de sus bienes presentes y futuros (sus cuentas, parte de su salario…).
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Pocos bancos dan hipotecas por más del 80 % del valor de compra
Los bancos también son conscientes de que conceder una hipoteca de más del 80 % es más arriesgado ahora que hace unos años. Por esta razón, la inmensa mayoría no ofrece estos productos, al menos abiertamente. Aun así, si la situación económica del cliente es buena, todavía puede encontrar a financieras dispuestas a prestarle hasta el 90% o incluso el 100% del precio de su futura vivienda.
En caso de que necesites una hipoteca por más del 80 % debes tener en cuenta que la mayoría de los bancos no conceden ese tipo de hipotecas, y en caso de que lo concedan, solo son para perfiles altos como funcionarios o personas con ingresos superiores a 2.500 € mensuales.
También tienes que tener en cuenta que el banco te va a exigir un tipo de interés más alto, más vinculaciones y peores condiciones.
Es recomendable que contrates los servicios de un profesional hipotecario que te ayude a filtrar todas las ofertas del mercado y te consiga la hipoteca por más del 80% en las mejores condiciones.
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Juan Rosado
CEO
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