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Nos encargamos de todo por ti para ahorrarte tiempo y dinero. Te asignamos un asesor personal que te acompañará durante todo el proceso y te mantendrá informado de cada paso.
Solicita tu asesoramiento financiero gratuito y te informaremos de todos los pasos y requisitos para conseguir tu hipoteca inversa.
Te asesoraremos sobre las condiciones de tu hipoteca, cuota, plazo y todo lo necesario para tu tranquilidad. Nuestro asesoramiento es totalmente gratuito y está enfocado en orientar a nuestros clientes.
Pasos para conseguir una Hipoteca Inversa
Te explicamos los pasos para que nuestros asesores te consigan la mejor hipoteca inversa:
- Asesoramiento financiero: elaboramos tu perfil para indicarte los requisitos y condiciones de la hipoteca.
- Presentar la hipoteca: presentamos tu hipoteca en diferentes entidades bancarias en tu nombre según tus necesidades.
- Negociación de las condiciones: Una vez tengamos respuesta de todos los bancos, negociamos directamente con cada uno para abaratar el tipo de interés y asegurarte las mejores condiciones.
- Escoge tu hipoteca: te serán presentadas y explicadas todas las ofertas de los bancos para que puedas escoger la hipoteca que quieras.
- Tasación: gestionamos y acompañamos al tasador.
- Acompañamiento a notaría: el día de la firma ante notario estarás acompañado por tu asesor personal como durante todo el proceso.
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Ventajas e inconvenientes de una Hipoteca inversa
Ventajas
- Mantienes tu casa: Podrás seguir viviendo en tu casa actual como propietario.
- Valor para tus herederos: Después del pago de la deuda, si hubiera sobrante, será para los herederos.
Inconvenientes
La cantidad de dinero que cobrarás no será muy alta, como hemos explicado más arriba. Es decir, que no podrás vivir de lo que te paguen por la hipoteca inversa.
Tendrás dificultades para vender la vivienda, porque solo podrás hacerlo si puedes cancelar la deuda con lo que ganes por la venta.
Tus herederos pueden quedarse sin tu casa si no pueden saldar la deuda que has contraído con la hipoteca inversa. Además, si la venta o embargo de la vivienda no cubre toda la deuda, la entidad podrá embargar más bienes de tu herencia.
Requisitos para pedir una Hipoteca Inversa
Como ya hemos explicado, solo podrás contratar uno de estos productos si tienes un perfil muy particular. Estos son los requisitos que debes cumplir:
- Tener una vivienda en propiedad. Puede ser una casa o un piso, tu residencia habitual o una segunda vivienda… En cualquier caso, debe estar libre de cargas, es decir, que no puede estar hipotecada. Si liquidaste tu hipoteca hace tiempo, pero aún no la has cancelado registralmente, más abajo te explicamos cómo llevar a cabo este trámite.
- Ser una persona mayor, discapacitada o dependiente. Tendrás esa consideración si cumples uno de estos requisitos:
- Si tienes 65 años o más, aunque sabemos que hay entidades que elevan esa edad hasta los 70 años.
- Si tienes 65 años o más y sufres una discapacidad igual o superior al 33%
- Si tienes dependencia severa o gran dependencia. En este caso, no importa la edad que tengas.
A la entidad que te conceda la hipoteca inversa le dará igual tu nivel de ingresos y tu solvencia económica, así que no te pedirá que justifiques tus ingresos o que presentes avales. Ten en cuenta que espera recuperar su dinero cuando fallezcas, como explicaremos más adelante.
¿Qué es una Hipoteca inversa?
La Hipoteca Inversa es un préstamo hipotecario que permite a mayores de 65 años obtener, con la garantía de su vivienda, un abono mensual con el que podrá complementar sus ingresos durante un periodo de tiempo determinado, existiendo la posibilidad de recibir estos pagos durante toda la vida.
Tras el fallecimiento de todos los titulares, los herederos contarán con un plazo de tiempo para devolver el importe total adeudado, con la opción de cancelarlo con la venta de la vivienda o quedarse con la casa cancelando la deuda.
Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo hipotecario en el que la entidad bancaria abona una renta mensual al cliente a cambio de que este ofrezca su vivienda como garantía. De manera muy resumida, funciona de manera inversa a una hipoteca normal.
Con carácter general, esta hipoteca inversa está especialmente dirigida a clientes mayores de 65 años (aunque dependiendo de la entidad bancaria la edad puede llegar a ser de 70 años) que ya tengan una vivienda en propiedad. A cambio de hipotecar su vivienda, el titular recibirá una renta mensual que puede ser temporal, vitalicia o de disposición única, en función de lo que haya contratado.
En el caso de la hipoteca inversa temporal se percibirá una cuota mensual por el periodo de tiempo fijado en el contrato. El importe total a recibir con esta hipoteca inversa será el equivalente al valor de la vivienda, por lo que este tipo de hipoteca provee una cuota mensual superior a la vitalicia, al tener una duración limitada. Sin embargo, una vez cubierto el valor de la vivienda, se dejará de percibir la renta. En esta modalidad de hipoteca inversa las rentas no tributan al IRPF.
Por su parte, la hipoteca inversa vitalicia garantiza una renta mensual para toda la vida del titular de la hipoteca. Al no existir una fecha de vencimiento, la renta mensual percibida es menor que en una hipoteca inversa de tipo temporal. Además, este tipo de préstamo puede contar con un seguro de renta vitalicia que se activaría en el momento en el que la renta recibida por el titular supere el máximo del valor de la hipoteca.
Si se contrata una hipoteca inversa de disposición única se recibirá un único pago basado en el valor de tasación de la vivienda al comienzo de la hipoteca.
Es importante señalar que una vez consumido el valor de la vivienda a través de las rentas mensuales no se perdería el uso de la misma. Además, puede haber más de un titular en la hipoteca inversa, por lo que solo se verá vencida, en el caso de ser vitalicia o de no haber cumplido el plazo acordado, cuando hayan fallecido ambos titulares.
En cuanto a la devolución del préstamo hipotecario, correrá a cargo de los herederos, que deberán decidir entre vender el inmueble y pagar el restante de la deuda, pagar la deuda con sus propios fondos o, en caso de no poder hacerlo, contratar una nueva hipoteca para pagar la deuda pendiente.
Una hipoteca inversa, como indica su propio nombre, funciona al revés que una hipoteca normal. Es decir, que en vez de pedir dinero prestado para comprar una casa, lo que haces es hipotecar tu vivienda para que una entidad te pague un dinero durante un tiempo. Son productos dirigidos exclusivamente a personas mayores de 65 años o dependientes que quieren cobrar un “extra” para complementar su pensión.
Dependiendo del plazo durante el que se cobra el dinero, las hipotecas inversas pueden ser de dos tipos:
- Hipoteca inversa simple: en este caso, el cliente y la entidad pactan el plazo durante el que el segundo pagará cuotas al primero. Cuando termine ese plazo, que suele ser de entre 15 y 20 años, el cliente dejará de cobrar rentas.
- Hipoteca inversa con seguro de rentas vitalicias diferidas: en este caso, el cliente cobrará cuotas hasta que se muera. Ahora bien, el importe de esas rentas será más bajo, porque las cobrará durante más tiempo.
¿Cómo funciona una Hipoteca inversa?
Mientras que en una hipoteca tradicional tú, como cliente, recibes del banco el importe total del préstamo y efectúas pagos mensuales para amortizar la deuda, con la Hipoteca Inversa tendrás garantizado un abono mensual que no tendrás que devolver en vida. Tras el fallecimiento tus herederos tendrán que devolver el préstamo y sus intereses.
Las cantidades mensuales recibidas a través de la Hipoteca Inversa, hasta el plazo fijado, no están sujetas a tributación sobre sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF).
Además, esta renta mensual puede ser un complemento adicional a otros ingresos que puedas estar recibiendo como, por ejemplo, la pensión u otros fondos; y el préstamo puede cancelarse anticipadamente si así lo deseas.
QUIÉN PUEDE PEDIR UNA HIPOTECA INVERSA
- Personas mayores de 65 años.
- Propietarios de la vivienda.
- Sin otras hipotecas o cargas sobre el inmueble.
Otros factores importantes para conseguir una Hipoteca Inversa
Si cumples los requisitos que hemos detallado más arriba, podrás tramitar tu solicitud ante una entidad que conceda hipotecas inversas. Lo primero que hará esta será entregarte una Ficha de Información Precontractual o FIPRE, en la que podrás consultar las condiciones genéricas que suele ofrecer a los que piden estos productos. También te asesorará: resolverá tus dudas sobre estas hipotecas y te explicará sus pros y sus contras.
Si te interesan sus condiciones, tendrás que presentar una copia de tu DNI (ahí sale tu edad) o de la documentación que certifique tu condición de discapacitado o dependiente, además de la nota simple de tu vivienda para demostrar que es tuya. También deberás encargar una tasación de tu casa a una tasadora homologada por el Banco de España y facilitársela a la entidad, que necesitará conocer el valor de la vivienda para determinar cuánto te pagará.
La entidad mandará estos documentos a su departamento de análisis, que estudiará tu petición. Si la aprueba, se te entregará la oferta vinculante con las condiciones finales. En caso de que estés de acuerdo con sus términos, solo te quedará firmar la hipoteca inversa ante notario. Si no estás del todo de acuerdo, mejorar esas condiciones será muy difícil, porque las entidades no suelen estar abiertas a negociar. De todos modos, no pierdes nada por intentarlo: el no ya lo tienes.
Una vez firmada la hipoteca inversa, tu vivienda quedará oficialmente hipotecada y la entidad te pagará la cantidad que hayáis acordado, ya sea de golpe o en rentas o cuotas mensuales. Ten en cuenta que no será mucho dinero, porque solo se suele hipotecar entre el 20% y el 30% de la vivienda (hasta el 60% en casos excepcionales).
Vamos a ponerte un ejemplo para que veas cuánto podrías cobrar aproximadamente. Pongamos que hipotecas el 22,50% de una casa de 250.000 euros. En este caso, podrías cobrar 56.250 euros de golpe o unas cuotas mensuales de 135 euros hasta que te mueras.
En cuanto te mueras (o mueran todos los titulares de la hipoteca inversa, si hay más de uno), la deuda pasará a tus herederos. Es decir, que tus herederos tendrán que devolver a la entidad todo lo que esta te haya pagado más los intereses que se hayan generado hasta tu fallecimiento (el interés suele ser de un 5% anual).
Esto es lo que pueden hacer tus herederos si aceptan la herencia:
- Quedarse con la vivienda, en cuyo caso tendrán que saldar la deuda con el banco. Pueden hacerlo de golpe, si tienen el dinero suficiente, o pueden pedir una hipoteca nueva sobre el inmueble para refinanciar esa deuda.
- Vender la casa y saldar la deuda con el dinero que se saque tras su venta.
- No saldar la deuda. En este caso, la entidad embargará la vivienda y la subastará para recuperar el dinero. Este embargo también se producirá si no tienes herederos conocidos o todos ellos rechazan la herencia. Si la subasta de la casa no alcanza para saldar la deuda, la entidad también podrá embargar parte de tu herencia hasta liquidarla del todo.